Lições sobre dinheiro que cada graduado deve saber

(MoneyWatch) Após a última placa do almofariz é jogada para o céu e a rolha de champanhe final, bateu, a realidade se ajusta dentro com certeza, você aluno poderá obter um pouco de descanso a partir do mundo real, movendo de volta com a mãe eo pai por um tempo, mas logo , você vai precisar para conseguir um emprego e começar sua própria vida.

O que torna imperativo que você aprender tudo que puder sobre finanças pessoais. Aqui estão seis lições que lhe permitirá viver uma vida rica - sem fazer milhões de dólares.

Empréstimos são uma obrigação e oportunidade

Se você emprestado para financiar sua educação, assim como cerca de 60 por cento dos diplomados EUA, pagamentos de empréstimos início seis meses após a formatura. À primeira vista, isso pode parecer assustador, mas os empréstimos estudantis federais são a dívida mais flexível que você já deve. Isso porque os pagamentos desses empréstimos pode ser adiada, se você não tem um emprego. Ou você pode pagar sua dívida por meio de programas de renda baseados ou pay-as-you-earn, que permitem pagamentos com base em sua situação financeira. (Veja a nossa história relacionada: ". Opções de reembolso da dívida do estudante oferecem esperança" para obter detalhes sobre como os planos de trabalho e como se inscrever) Não há nenhuma razão para inadimplência dos empréstimos federais, e ainda cerca de 9% dos estudantes fazem. As conseqüências da omissão são severas, variando de altas taxas de penalização para um rating de crédito em ruínas. E você deve saber que a dívida do empréstimo de estudante não é geralmente descartáveis, mesmo em caso de falência. Se pagar, ele pode causar problemas para a vida toda.

Se, por outro lado, você paga seus empréstimos estudantis no tempo, você aumentar o seu crédito, tornando mais fácil para se qualificar para os empréstimos a taxas baixas de automóveis, cartões de crédito e, eventualmente, uma hipoteca, diz Adam Levin, co-fundador do crédito . com.

Assim, formular um plano para que você possa fazer um bom nessas obrigações. Reunir informações sobre todas as suas dívidas estudantis e ir para o site do Departamento de Educação para calcular seus pagamentos mensais em vários planos de reembolso de modo que suas opções são claras. Em seguida, configure um alerta que soará dois meses antes do primeiro pagamento vence. Até então, você saberá se seu trabalho lhe permitirá pagar os créditos rapidamente - a opção mais rentável - ou se é necessário inscrever-se para um plano flexível, como o pay-as-you- ir opção mencionada acima. Dois meses de antecedência deve ser tempo suficiente para consolidar todos os seus empréstimos de estudante (se for o caso) e configurar a opção de pagamento que melhor se adapte às suas circunstâncias.

Priorize suas dívidas

Se você tem dívida de cartão de crédito, lembre-se que é caro e não oferece pagamento flexível, como empréstimos estudantis. Se necessário, espalhar o seu reembolso do empréstimo do estudante ao longo de um período mais longo (o que reduz os pagamentos mensais), de modo que você pode dar ao luxo de pagar o saldo devedor em cartões de crédito assim que você puder. Uma vez que você tiver feito isso, torná-lo um ponto de nunca cobrar mais no cartão de crédito (fora de uma verdadeira emergência) do que você pode pagar a cada mês. Ao evitar o pagamento de juros sobre os gastos de ontem, você terá mais dinheiro para gastar com as coisas que você quer hoje.

Juros compostos: A força mais poderosa em finanças pessoais

Quando você receber o seu primeiro emprego, há uma boa chance de você ser elegível para pôr de lado o dinheiro para a aposentadoria através do seu empregador 401 (k). Aproveite. Você pode pensar que você não pode pagá-lo, mas fazê-lo de qualquer maneira. Na verdade, fazê-lo agora.

Aqui está o porquê: Cada dólar contribuiu para um plano tradicional 401 (k) reduz o rendimento sujeito a imposto de renda federal e estadual. Supondo que você vai pagar 20 por cento de sua renda em impostos combinados, por exemplo, o que significa uma contribuição mensal de US $ 200 para o plano reduz o seu lucro tributável por US $ 160. A maioria dos empregadores igualar as contribuições de funcionários de até 6 por cento do salário. As taxas variam de jogo, mas é comum para igualar-se a 50 por cento em relação ao dólar. Assim, os R $ 200 que você contribuiu torna-se R $ 300 - e isso antes que o dinheiro é investido.

Juros compostos tem um impacto maior quando as contribuições são feitas no início e continuou de forma consistente. Vamos supor que você ganha uma média de 9% ao ano (que é mais ou menos o retorno médio a longo prazo de uma carteira diversificada, de acordo com os pesquisadores de mercado em Ibbotson & Associates, em Chicago). Se você continuar com suas $ 200 contribuições mensais até se aposentar aos 67 anos, você vai acabar com um espantoso $ 2,2 milhões. Notadamente, você vai ter contribuído apenas 108000 dólares de seu próprio dinheiro. A maior parte dos restantes 2.100 mil dólares vem de juros compostos e seu empregador.

Ele nunca fica mais fácil

Você pode dizer que os juros compostos soa como uma grande coisa, mas você é pobre agora e descobrir que você vai começar a contribuir, quando você tem mais rendimento disponível. Isso soa como um plano razoável, mas o fato é que ele nunca vai ser mais fácil do que é hoje. No momento em que você é 35, provavelmente você vai estar ganhando muito mais. Mas você também vai ter muito mais obrigações financeiras. Até lá, é provável que você tenha um cônjuge, um carro e talvez filhos e uma hipoteca também. Se você acha que é difícil economizar agora, é só esperar até que você tenha fraldas e creches que se preocupar.

Pior, esperando apenas alguns anos custa uma fortuna. Se você começar a poupar o seu $ 200 por mês (300 dólares com contribuições do empregador) quando você está 27 em vez de 22, dá-se uma gritante $ 800.000. Isso é certo. Seu pecúlio de aposentadoria aos 67 anos atingirá para US $ 1,4 milhões em vez de US $ 2,2 milhões, supondo que você começar a contribuir apenas cinco anos mais tarde e todos os outros fatores permanecem os mesmos. Se você não contribuir até que você esteja 32 anos, dá até US $ 1,4 milhão, deixando-o com apenas cerca de $ 880,000 na aposentadoria. Para ter certeza, você pode pegar contribuindo muito mais tarde, mas não se engane. Vai ser tão difícil, então como é hoje - e talvez muito mais difícil.

Motivação é tudo

A parte mais difícil poupar para amanhã é que existem todos os tipos de coisas que você quer hoje: o motor BMW-fogo-vermelho, o apartamento de luxo na praia, roupas de frio, sapatos, jantares caros.

Poupar para o futuro não oferece tais imagens chamativo. É difícil definir a sua finalidade, a menos que você considere seus objetivos de longo prazo e que será necessário para financiá-los. O que quer que isso seja, é muito mais fácil de dizer não a gastar hoje, quando você pode imaginar no olho da sua mente o que você quer e você sabe o quanto você quiser. Anote seus objetivos - e torná-los tão original como você é. A meta de longo prazo para alguns é uma aposentadoria confortável, mas que pode não ser o que o move. Se você gosta de viajar, considere o seu dinheiro fuga poupança. Se a liberdade é o que mais importa para você, separe o suficiente para dizer ao seu chefe para se perder quando você teve o suficiente dele. Só não se esqueça de definir as suas metas, descobrir o seu custo (existem calculadoras na Web para isso) e visualizá-los sempre que você é tentado por algo que você pode ter neste exato momento. Manter abas anuais sobre o seu progresso. Saiba, também, que a primeira $ 100000 salva é o mais difícil. Depois disso, os juros compostos é susceptível de contribuir, tanto quanto você faz a cada ano.

Investir é simples - e necessário

Você não pode ter um grau de finanças, mas o mundo de hoje exige que você esteja familiarizado com o mundo dos investimentos. Você vai ter que fazer escolhas sobre como investir seus 401 (k) de dólares, e, se você é capaz de salvar fora desse plano para outros objetivos - uma casa ou faculdade para seus filhos - você vai ter que investir que o dinheiro também.

Profissionais da área financeira eticamente desafiados presas em potenciais clientes, aproveitando a sua confusão ou ignorância. Mas investir com sabedoria é simples, e você pode fazê-lo sozinho. Se você optar por contratar alguém para fazer isso por você, ainda é necessário entender o básico. Existem dezenas de primers investimento rápida leitura que pode fazer o trabalho. Minha própria "Investing 101", de Mike Piper "Investir Made Simple", "Investing for Dummies", de Eric Tyson - estas são todas as lições simples sobre como investir sabiamente.

Notavelmente, todos dizem praticamente a mesma coisa. Comprar ações (idealmente, os fundos de índice) para objetivos de longo prazo, comprar títulos, CDs e outros investimentos de renda fixa para as metas de médio prazo, e colocar o seu dinheiro de emergência em contas bancárias ou fundos do mercado monetário, onde é acessível quando você precisar dele. Você não precisa fazer nada extravagante. Você não precisa ver os seus investimentos em uma base diária. Se você mantê-lo simples, consistente e diversificada, você vai fazer muito bem.

Decisões financeiras básicas em nossas vidas

Nós todos temos que tomar decisões financeiras básicas em nossas vidas. E às vezes tudo se resume a uma pergunta: vale a pena ou não vale a pena?

Compartilhando o conselho de seu livro "Worth It ... Não vale a pena", Jack Otter, editor-executivo da CBS MoneyWatch, dirigido várias dessas decisões financeiras sobre a "CBS This Morning". Confira alguns dos seus conselhos abaixo.

Comprar uma casa - Worth It: Otter disse: "Eu vim para baixo no lado da compra, mas na verdade não por causa da economia, por causa do aspecto comportamental do que uma casa é um cofrinho que você pode viver dentro Você seria. melhor na maioria dos casos, se você alugou toda a sua vida e colocar cada centavo que você salvar em títulos, ações, investir com sabedoria, daqui a 30 anos você vai ser rico. Mas a maioria das pessoas não vai fazer isso. Eles compram tênis, eles vão sair para jantar, eles vão comprar um bom carro, e em 30 anos, eles não têm casa, a mesma quantidade de dinheiro. Essa é a melhor e única razão para comprar. Você está comprando um ativo deprimido por menos de quatro por cento do dinheiro de outras pessoas. Então, agora é um bom momento para comprar. "

Usando o seu cartão de crédito - Normalmente Worth It: Lontra disse: "Se as pessoas ouvem mais nada que eu digo, é se você estiver em dívida de cartão de crédito profunda, retira-se os cartões, use apenas débito Mas, se você pode pagar. a cada mês, como você deve, em seguida, há uma série de proteções de um cartão de crédito., por exemplo, com um cartão de débito, você compra 30 dólares no valor do gás, o posto de gasolina pode colocar o que é chamado de um porão em $ 80 no valor de até conciliar os livros e perceber que dirigir um Prius e não uma caminhonete. Se você verificar em um hotel, eles poderiam colocar cargas mini-bar e assim por diante e colocar um poder sobre o seu dinheiro e você poderia cheque especial e, em seguida, eles conciliar os livros e, em seguida, eles não cobram. "

Quando perguntado se você deve usar seu cartão de débito como de crédito para obter as proteções oferecidas pelo crédito, Otter disse: "Eu não iria mexer com isso. Gostaria de obter um cartão separado. Se você não realizar um balanço, obter companhia aérea milhas, dinheiro de volta. Só use seu cartão de débito a débito ".

New Car-geral Não vale a pena: Lontra disse: "Eu amo o cheiro de carro novo, tanto quanto qualquer um, mas o fato é que, nos dois primeiros anos de posse, que o valor (do seu carro) cai É aí que você realmente tomar. o sucesso. Chama-se depreciação. Assim, você pode deixar alguém tomar essa depreciação, comprar um bom, pre-owned carro certificado de um negociante ... você é muito melhor. Agora há uma anomalia engraçado, onde durante a crise , não que muitas pessoas compraram carros. Há menos carros usados, então agora a diferença de preço é muito perto, assim você não vai economizar muito. Não alugar. Isso é uma coisa que eu vou te dizer .. .. É melhor comprar do que de locação. "

Ensino superior ou de poupança de aposentadoria? Economia de aposentadoria - Worth It:... Otter disse: "Eu tenho dois filhos que eu não posso imaginar não poupar para a sua educação universitária, mas seguir o conselho do comissário de bordo: colocar a sua própria máscara de oxigênio em primeiro Poupe para a aposentadoria Existem muitas maneiras de obter empréstimos para a faculdade. Não é fácil, mas você pode fazê-lo. Não há tal coisa como um empréstimo para a aposentadoria. "

Remodelação - Normalmente não vale a pena: Lontra disse: "Não pense em remodelação como um investimento que não é você não está indo para obter 100 por cento de volta..."